Saber planificar y utilizar un crédito es fundamental para alcanzar nuestras metas personales y profesionales. 

El crédito, ya sea por un préstamo o a través del uso de tarjetas, puede ser el camino más accesible para cumplir nuestros planes, como ayuda en momentos difíciles o ante imprevistos. Pero también puede ser un riesgo cuando no sabemos utilizarlo con responsabilidad, según nuestras capacidades de pago, o bien cuando no prestamos atención a las cláusulas y exigencias de las casas proveedoras. Por eso en TPI queremos asesorarte sobre cómo llevar un consumo responsable y tener salud financiera a la hora de acceder y solicitar un préstamo en Uruguay.

1. Los beneficios de acceder a un crédito:

El mayor beneficio de poder acceder a un préstamo es concretar cualquier proyecto en el momento, ya que si tuviéramos que ahorrarlo podría llevarnos meses o años. De esta manera, nos permite realizar todo tipo de compras e inversiones, desde lo más cotidiano, como vestimenta o algún electrodoméstico, hasta poder comprar un auto, solventar una reforma del hogar, hacer ese viaje soñado, o comprar una casa.

Existen 3 grandes tipos de créditos:
 
Créditos Comerciales. Determinados montos de dinero que se otorgan a empresas para satisfacer sus necesidades, ya sean financieras, de adquisición de bienes, pago de servicios relacionados a su operación o para refinanciar pasivos generados con otras instituciones y proveedores.
Créditos Hipotecarios. Se otorgan para la adquisición de una propiedad o para una gran reforma, con la particularidad de que garantiza su devolución hipotecando ese mismo bien.
Créditos al consumo. También conocidos como préstamos personales. Son los créditos que la mayoría de las personas utilizan. Cuando es en calidad de préstamo, es el monto de dinero que se le otorga a las personas para la adquisición de bienes o pago de servicios. Son más fáciles de obtener que los hipotecarios, y casi siempre de menor monto, y pueden llegar a tener un mayor costo que se mide a través de la Tasa de Interés. Se utilizan, por ejemplo, para comprar un automóvil, un electrodoméstico o cualquier otro bien o servicio cuya compra se necesite financiar. A la hora de otorgarlo, cada institución financiera analiza la capacidad de pago del solicitante (en base a ingresos y declaración de bienes) y casi nunca pedirá una garantía real salvo en el caso de los automóviles que se “prendan” a favor de la Institución que presta. De todos modos, cuando estos préstamos no se pagan, el cliente ingresará en el Clearing de Informes como deudor y hasta podría ser embargado en algunos casos.

2. ¿Cuáles son los requisitos más comunes para acceder a un crédito?

Por lo general, para poder acceder a un crédito se deben cumplir una serie de requisitos que varían según cada proveedor, así como las condiciones para el otorgamiento (respetando las normativas del Banco Central).

Los requisitos y costos más frecuentes son:

• Contar con antecedentes comerciales y crediticios adecuados. El comportamiento comercial y conducta de pago de quien lo solicita.

• Demostrar ingresos actuales. Se procura que el solicitante pueda hacer frente al compromiso de pago sin inconvenientes.

• Costos asociados. Cuando se utiliza crédito se está tomando dinero prestado de otra persona. Quien lo recibe, acepta devolverlo en los plazos pactados (programa o plan de cuotas). Y en casi todos los casos quien lo recibe paga un interés en base a un porcentaje sobre el total de lo adeudado, y también pueden existir otros costos asociados.

3. ¿Cuándo es conveniente solicitar un crédito?

• Cuando se busca obtener bienes "grandes". Por ejemplo, una casa, un viaje o un auto. Se adelanta un bien deseado, difiriendo el pago del mismo (siempre que se pueda afrontar el pago).

• Ante imprevistos. Emergencias, crisis familiares, enfermedades inesperadas, oportunidades, en momentos en los que no se cuenta con el efectivo necesario (oportunidades financieras en tiempos de crisis).

• Inversiones a mediano o largo plazo. Algunas inversiones son necesarias para obtener beneficios altos al mediano o largo plazo. Por ejemplo, las reformas que hacemos en el hogar, inversiones profesionales en capacitación, o el cambio del automóvil para que no desvalorice en el mercado.

4. ¿Cuándo no conviene solicitar un crédito?

• Cuando no es coherente con nuestra capacidad de pago. El monto supera nuestra capacidad de deuda y pagos.

• Cuando no es esencial. El pago del crédito absorbe los ingresos necesarios para el pago de otros gastos que son más esenciales.

• Cuando se “vive del crédito”. Hay que evitar caer en la necesidad de solicitar un préstamo para pagar otro de forma reiterada. 
  

5. ¿Por qué es conveniente pagar en fecha?

Todo préstamo tiene un determinado programa o plan de pagos que podemos negociar. Cuando no se cumple, puede haber una penalidad y/o un cargo por morosidad y esto encarecerá el préstamo haciéndolo menos conveniente. Por eso es que en TPI recomendamos que ante inconvenientes a la hora de pagar siempre es preferible avisar a la entidad para que se pueda evaluar una refinanciación u otras alternativas que se adapten a tu nueva realidad y evitar pagar multas, primero, y posteriormente ingresar en el Clearing de Informes por mala voluntad de pago y deudor.

Es importante tener un buen historial que te permita mantener el acceso al crédito y a otros beneficios por buenos antecedentes en el historial crediticio: mayores montos, mayores plazos, a otras formas de financiación, a más productos (hipotecarios, etc.).

6. Otras consideraciones sobre préstamo a tener en cuenta:

• La deuda no se cancela con la muerte del titular. No necesariamente van a reclamar a los familiares herederos. En caso de existencia de un seguro vinculado al préstamo el acreedor podría cobrarse de dicho seguro.

• Se pueden retener pagos de otras vías. Por ejemplo, se pueden retener las cuotas de sus sueldos o jubilaciones si realizó la operación en una empresa con autorización legal para esto o bien si lo autorizó al momento de la operación.

• Clearing de Informes. 10 años es el plazo máximo que un registro permanece en el Clearing de Informes.

• Intereses. Cuando el compromiso asumido no se abona en tiempo y forma se generan intereses moratorios. Estos intereses son capitalizables, es decir, que el interés genera interés. Dependiendo del tiempo de atraso y de la tasa de mora cobrada por el acreedor, los saldos adeudados pueden variar mucho del monto original.

• Conservar la documentación. Cuando se cancela una operación, se recomienda solicitar la devolución de la documentación original firmada y conservar siempre toda la relativa a un crédito.

• Cancelación anticipada de deudas. No siempre existe la obligación por parte del acreedor de aceptar una cancelación anticipada. Sugerimos realizar siempre esta consulta ante la institución financiera.

• Deudas que desconocemos y seguridad. Mantenga siempre su identidad y datos personales protegidos. Algunas empresas proveedoras de préstamo no exigen los requisitos de seguridad necesarios y pueden estimular las prácticas de solicitudes con falsas identidades o robando identidades existentes.
  

En TPI cuidamos a nuestros clientes cumpliendo con las más estrictas prácticas de confidencialidad y requisitos a la hora de acceder a un préstamo para que todas nuestras gestiones sean completamente seguras. Sugerimos consultar todos nuestros requisitos antes de solicitar un préstamo.